多措并举推动银行减费让利

中国银监会近日披露了上半年银行业降费盈利的相关数据。据统计，21家主要银行为其他市场主体减少服务费1375亿元，同比增长9.5%。21家主要银行对其服务项目和价格标准进行了重组和评估，平均取消了14项账单服务项目，平均下调了16项账单服务价格，平均对其他市场主体实施了46项优惠。

真金白银的逐利，体现了上半年银行业为稳定经济市场、救助市场主体而做出的实际行动。服务费减免同比增幅较大，也反映了今年初出台的《关于规范银行服务市场价格调节管理的指导意见》等规章制度实施后取得的积极成效。

在净息差持续收窄的背景下，推动银行业加大降费让利市场主体的难度尤其大。首先，从银行机构的角度来说，降费让利考验的是机构的综合经营管理能力。在守住风险底线的同时，必须降低成本才能降费盈利。某大型国有银行董事长曾深有感触地说，“降费让利是一项技术性很强的工作”。

从总量上看，虽然近年来银行业整体利润不低，但部分机构的利润水平已经可以用“微薄”来形容。许多大型银行通过金融科技和数字化转型推动各业务环节降低成本，取得了一定的成功，但仍有大量中小银行不具备相关技术实力。他们缺乏降费盈利动力的一个重要原因是成本降不下来，主要包括业务拓展和管理成本，以及不良贷款等风险成本。

其次，从监管的角度，如何进一步完善相关制度，促进降费让利长效机制的形成，考验监管的能力水平。例如，上述《指导意见》从压实机关主体责任、规范服务定价方式和价格校准机制、明确适当服务和价格匹配要求、加强服务价格信息公开、完善服务外包和合作业务价格管理、鼓励主动让利企业和人民群众、设定服务价格行为监管红线等七个方面明确了监管要求。在强调市场化法治化原则的同时，推动银行机构对服务价格实施精细化、科学化管理，有利于进一步挖掘和释放降费潜力。

在具体操作层面，监管部门采取了“放”与“管”相结合的方式，即一方面鼓励银行机构千方百计降低成本，积极探索降费空间；另一方面，他们划出红线，严控机构服务收费行为，保障客户知情权，促进服务价格与服务质量和效率相匹配。值得注意的是，根据近期监管调研情况，部分银行机构仍存在第三方合作机构收费质价不符的情况，企业融资成本增加。下一步，要进一步加强银行服务外包和合作业务的价格管理。

监管部门需要在“放”和“管”之间找到最佳平衡点，其最终评价标准是能否提高金融服务实体经济的质量和效率，能否改善人民群众的金融消费体验。由此看来，持续推动银行业降费让利意义重大，需要多措并举，让各项政策落地见效，惠及企业和百姓。

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